Ruim tweeënhalf jaar geleden werd de vernieuwde Payment Services Directive (PSD2) van kracht. Deze Europese wet voor betalingsverkeer zorgt ervoor dat klanten toegang tot hun betaalgegevens kunnen geven aan organisaties die betaaldiensten aanbieden. De wet is bedoeld om innovatie en concurrentie op de betaalmarkt te bevorderen, maar biedt ook gemak voor klanten en mogelijkheden om schulden te voorkomen.
PSD2 biedt mogelijkheden voor creditmanagement
Met PSD2 kunnen organisaties (na een uitgebreide toetsing door De Nederlandsche Bank) eenvoudig inzage krijgen in de betaalgegevens van hun klanten. Dit geldt voor zowel bedrijven als consumenten. Zodra een klant daar toestemming voor heeft gegeven, kan een organisatie het saldo en de betaalgeschiedenis van deze klant zien. Met deze toestemmingen zal PSD2 onmisbaar en essentieel gaan worden voor onder andere het creditmanagement. Maar eerst: wat heeft de klant aan PSD2?
Voordelen klant
Veel klanten zullen een organisatie niet zomaar toegang tot hun betaalgegevens geven. Daarvoor moeten zij er eerst het nut of de noodzaak van zien. Zo tikte de klantenteller van beleggingsapp Peaks, die in 2019 als eerste een PSD2-vergunning van de Nederlandsche Bank kreeg, dit jaar de 140.000 aan. Peaks belegt met je wisselgeld. 140.000 klanten zien daar dus genoeg voordeel van in om toe te staan dat de app bij hun betaalgegevens kan. Ook zijn er inmiddels verschillende huishoudapps die gebruik maken van PSD2 om klanten te helpen hun financiën op orde te krijgen en te houden. Door deze applicaties toegang te geven tot hun bankgegevens, krijgen klanten overzicht en inzicht in hun geldzaken.
Zijn organisaties in staat om maatschappelijk verantwoord met de betaalgegevens van hun klanten om te springen?
Gemak
En er zijn nog meer manieren waarop PSD2 handig kan zijn voor klanten. Gemak, bijvoorbeeld. Door een hypotheekverstrekker toegang te geven tot je betaalgegevens, kan een hypotheekaanvraag in een paar minuten gebeurd zijn. Nadat de klant toestemming heeft gegeven, kan de software van de hypotheekverstrekker snel de kredietwaardigheid van deze klant controleren en meteen met een offerte komen. De klant hoeft niet eerst allerlei documenten aan te leveren. Hetzelfde geldt bijvoorbeeld voor het online aanvragen van een persoonlijke lening of creditcard.
PSD2 in creditmanagement
Ook voor organisaties die geen financieel product te bieden hebben, kan PSD2 waardevol zijn. Als een klant bereid is zijn betaalgegevens te delen, heeft dat voordelen. Het is immers – zowel aan de voor- als aan de achterkant – kostbare informatie voor het creditmanagementproces. Zo kan deze informatie bij het eerste klantcontact worden gebruikt als creditcheck. Daarmee kan een organisatie bepalen in hoeverre een klant producten en/of diensten mag afnemen. De creditcheck vindt automatisch plaats en hoeft niet langer dan een paar seconden te duren. En bij een eventuele beslaglegging op een rekening kan van tevoren worden gecontroleerd of er voldoende geld op staat.
Schuldenproblematiek voorkomen
En daarmee zijn we meteen bij een ander punt aanbeland. Zijn organisaties in staat om maatschappelijk verantwoord met de betaalgegevens van hun klanten om te springen? Wat als er halverwege de maand een incasso van 500 euro aankomt en de klant heeft 510 euro op zijn rekening staan? Voer je de incasso dan gewoon uit, wetende dat je die klant daarmee in de problemen brengt? Juist de inzage zou kunnen helpen om schuldenproblematiek te voorkomen. Zo zou je alleen een gedeelte van het bedrag kunnen incasseren en voor het resterende gedeelte een realistische betalingsregeling kunnen aanbieden.
Voor organisaties die de laatste jaren nog maar weinig met PSD2 gedaan hebben, is het goed te beseffen dat we over enkele jaren niet meer om PSD2 heen kunnen.
Realistische betalingsregeling
Het afspreken van een realistische betalingsregeling is een vak apart. De klant en de organisatie starten de onderhandeling voor een betalingsregeling met de beste bedoelingen, maar allebei met hun eigen financieel belang. Met PSD2 kan een organisatie een automatische analyse van de banktransacties uitvoeren en de klant een flexibele betalingsregeling op maat aanbieden. Dit lost direct het probleem op dat de klant niet altijd hetzelfde termijnbedrag kan betalen. Bij een lange aflossingstermijn kunnen klanten bijvoorbeeld meer betalen in mei als het vakantiegeld binnenkomt en wat minder in een dure maand als december. Dit scheelt tijd en kosten voor de schuldeiser en uiteindelijk ook voor de schuldenaar.
PSD2 wordt belangrijker
Met PSD2 zijn nieuwe organisaties in de betaalmarkt gestapt, voornamelijk fintechs. Dit bevordert de concurrentie in deze markt, die voorheen werd gedomineerd door banken. Innovatieve partijen hebben nu de mogelijkheid om nieuwe diensten aan te bieden. En waar aanbieders van financiële diensten daar dankbaar gebruik van maken, hebben andere organisaties de laatste jaren nog maar weinig met PSD2 gedaan. Voor deze organisaties is het goed te beseffen dat we over enkele jaren niet meer om PSD2 heen kunnen. Aan hen de keuze om nu in te stappen of deze innovatietrein te missen en straks achter de rest aan te lopen.
Bron: Dennis Faas - Artikel Digitalisering - De Credit Manager 4 - 2021